Šiandien virtualus pasaulis daro labai didelę įtaką kiekvieno iš mūsų gyvenimui – norime to ar ne, pripažįstame tai ar bandome neigti. Vis daugiau prekių ir paslaugų yra vienaip ar kitaip skaitmenizuojamos. Ir šis procesas yra tiesiog neišvengiamas bei nesustabdomas. Be to, turbūt jau seniai pastebėjote, kad žodis „skaitmenizacija“ tampa vis dažnesnis ir populiaresnis. Tiesą sakant, bene kiekvienas naujas rinkoje pasirodantis sprendimas būna „skaitmenizuotas“ – siūlomas virtualioje erdvėje, sukuriant didesnį prieinamumą ir patogumą vartotojams.

Finansinės paslaugos ir jų rinka taip pat nėra išimtis – joje jau kurį laiką yra pastebimi labai akivaizdūs skaitmenizacijos procesai, kurie reikšmingai keičia visą rinką. Todėl apie tai, kaip skaitmenizacija pakeitė kai kurių finansinių paslaugų teikimą, verta pakalbėti šiek tiek plačiau.

Kaip paskolos buvo teikiamos anuomet?

Pradžioje mūsų šalies rinkoje kreditorių buvo vos keli. Vartotojai galėjo kreiptis į kelis komercinius bankus ir kelias kredito unijas. Apie kredito bendroves anuomet nebuvo jokios kalbos. Be to, nebuvo galima pasinaudoti ir tarpusavio skolinimo platformomis, kadangi jos paprasčiausiai neegzistavo. Pasirinkimas buvo pakankamai siauras. Tačiau tai tikrai nebuvo vienintelė problema ar vienintelis nepatogumas.

Svarbiausia yra tai, kad kiekvienas žmogus, kuris norėdavo gauti paskolą, turėdavo tiesiogiai keliauti į pasirinktą komercinį banką ar kredito unijos filialą, kuriame tekdavo pildyti daugybę dokumentų ir pakankamai ilgai laukti, kol kreditoriai įvertinę kliento mokumą, pateiks jam atsakymą. Tai buvo labai nepatogus ir lėtas procesas. Žinoma, visuomet būdavo galima kreiptis ir į privačius fizinius asmenis, kurie teikdavo paskolas su vekseliu, tačiau tokie sprendimai įprastai būdavo kur kas rizikingesni ir pavojingesni (visomis prasmėmis). Todėl situacija tokių finansinių paslaugų rinkoje buvo visiškai kitokia nei šiandien.

Kas reikšmingai pakeitė paskolų rinką?

Minėta situacija paskolų rinkoje galiausiai pasikeitė, kai į rinką žengė pirmosios greitųjų kreditų bendrovės, paskolas vartotojams pradėjusios teikti internetu ir netgi telefonu. Tiesą sakant, greitųjų kreditų bendrovių tuo laikotarpiu rinkoje atsirado daugybė. Ir tai lėmė ne kas kita, o labai didelė tokių finansinių paslaugų paklausa. Žmonės suprato, kad nuo šiol jie galės skolintis kur kas patogiau ir greičiau, tiesiog pasinaudoję savo kompiuteriu arba telefonu.

Be abejo, tuo laikotarpiu greitųjų kreditų bendrovės paskolas suteikdavo bene kiekvienam, kuris dėl jų kreipdavosi. Tuomet vartotojų mokumo vertinimas buvo kur kas paprastesnis ir gerokai mažiau griežtas. Ir nors kai kuriems vartotojams tai atrodė tinkama, vis dėlto daugelis žmonių dėl tokių savo sprendimų patekdavo į dideles finansines problemas. Žinoma, akimirksniu imta kaltinti pačius kreditorius ir greituosius kreditus, tačiau toks žmonių požiūris ir tokie kaltinimai buvo nepagrįsti. Finansines problemas žmonėms sukeldavo ne greitieji kreditai, o jie patys. Trumpiau tariant, jei žmogus neteisingai žvelgdavo į savo asmeninius finansus ir labai aplaidžiai žiūrėdavo į savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus, jis būdavo „padidintos rizikos klientu“. Tai reiškia, kad žmogus galėdavo kur kas lengviau ir greičiau susidurti su finansiniais sunkumais ir vargiai laiku padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus.

Kaip bebūtų, tokia situacija taip pat ilgai nesitęsė. Kadangi daugėjo žmonių, kuriems yra suteikiama labai daug greitųjų kreditų, valstybinės institucijos pradėjo griežčiau reguliuoti kreditorių veiklą, sugriežtinant vartotojų mokumo vertinimo taisykles ir taikomus reikalavimus. Dėl šios priežasties kreditoriai nebegalėjo paskolų suteikti žmonėms, kurie nebuvo mokūs. Be to, buvo pakoreguotos ir kreditorių taikomos palūkanos, kurios atitinkamai buvo sumažintos.

Dabartinis vartotojų mokumo vertinimo procesas

Kaip jau supratote, vartotojų mokumo vertinimo procesas pasikeitė ir tapo griežtesnis, todėl jei jūs taip pat galvojate apie kreipimąsi į kreditorius, galite būti tikri, kad jie įvertins jūsų mokumą (finansinę situaciją ir asmenines finansines galimybes) prieš pateikdami jums galutinį atsakymą ar jie galės jums suteikti jūsų prašomo dydžio paskolą internetu.

• Žmogaus gaunamos mėnesinės pajamos. Jei jūs kreipsitės į kreditorius, jie būtinai visų pirma atsižvelgs į jūsų mėnesines pajamas. Žinoma, kad kuo jos yra didesnės, tuo jūsų mokumas turėtų būti vertinamas labiau teigiamai. Tačiau pats pajamų vertinimo procesas gali būti pakankamai skirtingas. Vienu atveju, jei žmogus dirba tik pagal darbo sutartį, kreditoriai apie jo gaunamas pajamas mato iš karto, o kitu atveju, jei žmogus pagal darbo sutartį nedirba, jo yra prašoma pateikti papildomus dokumentus, kurių pagalba kreditoriai galėtų matyti, kokios yra žmogaus gaunamos pajamos. Įprastai pastaruoju atveju yra prašoma pateikti metinę pajamų deklaraciją už paskutinius metus (nors kartais būna prašoma ir kelių paskutinių metų pajamų deklaracijų), verslo liudijimo ar individualios veiklos pažymėjimo kopiją, savo banko sąskaitos išrašą ir kt.
• Turimi finansiniai įsipareigojimai ir jų bendras dydis. Suprantama, kad žmogaus finansinei situacijai labai didelės įtakos turi ir jo finansiniai įsipareigojimai. Jei jų yra pakankamai daug arba vos vienas, tačiau didelis, žmogaus galimybės gauti paskolą internetu gali būti kur kas mažesnės. Turbūt esate girdėję apie 20 ir 40 proc. finansinių įsipareigojimų ribą? Jei taip, ar žinote, ką tai reiškia? Jei jūs kreipsitės dėl paskolos internetu ir tai darysite vieni, tuomet kreditoriai taikys 20 proc. finansinių įsipareigojimų ribą. Tai reiškia, kad jūsų bendra turimų finansinių įsipareigojimų suma, kurią jūs mokate kiekvieną mėnesį, negalės viršyti 20 proc. jūsų visų gaunamų mėnesinių pajamų. Tuo tarpu, jei jūs kreipsitės su bendraskoliu, bus taikoma minėta 40 proc. riba. Dėl šios priežasties įprastai tikimybė gauti paskolą internetu padidėja tuo atveju, jei kreipiamasi su bendraskoliu (pvz., į kreditorius kreipiasi sutuoktiniai).
• Asmeninės kredito istorijos ir kredito reitingo vertinimas. Natūralu, kad kreditoriams tampa svarbi ir žmogaus asmeninė kredito istorija bei jo kredito reitingas. Kuo kredito reitingas yra aukštesnis, tuo geresnė būna ir žmogaus asmeninė kredito istorija. Tai reiškia, kad šie du veiksniai yra labai glaudžiai tarpusavyje susiję. Kaip bebūtų, jei jūs bent kartą turėjote kokių nors finansinių įsipareigojimų, jie neabejotinai bus matomi jūsų asmeninėje kredito istorijoje. Tuo tarpu, jei bent kartą iki tol buvote vilkinę savo finansinių įsipareigojimų vykdymą, visą tai taip pat jūsų asmeninėje kredito istorijoje matys kreditoriai. Todėl kuo kredito istorija yra geresnė, tuo didesnė tikimybė sulaukti teigiamo kreditorių atsakymo.
• Darbo stažas ir dabartinė darbovietė. Kai yra atliekamas vartotojo mokumo vertinimas, kreditoriai atsižvelgia ir į žmogaus darbo stažą, kurį jis turi paskutinėje darbovietėje. Be to, yra įvertinamas ir pats žmogaus atliekamas darbas, t.y. konkreti profesija ir konkrečios pareigybės. Kuo žmogaus pozicija jo darbovietėje yra svarbesnė, tuo palankiau į tokį žmogų žvelgia kreditoriai. Bet kuriuo atveju, jei jūs norite gauti paskolą internetu, nepamirškite, kad jūsų darbo stažas negali būti trumpesnis kaip 4 mėn. Todėl jei jūs ką tik perėjote dirbti į naują darbovietę, turėtumėte šiek tiek luktelėti, kol galėsite kreiptis dėl paskolos internetu.
• Šeimyninė padėtis ir nepilnamečių vaikų skaičius. Jei užpildysite paskolos paraišką internetu, kurią gaus jūsų pasirinkti kreditoriai, jie įvertins ir jūsų šeimyninę padėtį, atsižvelgdami ne tik į tai ar jūs gyvenate santuokoje, tačiau ir į tai, kiek nepilnamečių vaikų jūs auginate. Nuo to taip pat labai tiesiogiai priklausys ir jūsų galimybės gauti paskolą.
• Gyvenamoji vieta (miestas). Nemanėte, kad tai galėtų būti svarbu, kai yra atliekamas jūsų mokumo vertinimas? Tačiau iš tiesų kreditoriai visuomet vartotojo prašo nurodyti ir savo gyvenamąją vietą bei įvardinti ar jūs gyvenate nuosavame bute, ar jį nuomojatės. Tai yra svarbu, kadangi atsakymas į tokius klausimus turi tiesioginės įtakos ir jūsų asmeninei finansinei situacijai. Jei jūs gyvenate nuosavame būste, tuomet būsite vertinami geriau nei tuo atveju, jei jūs gyvenate nuomojamame būste. Be to, tai yra tiesiogiai susiję ir su didesnėmis mėnesinėmis išlaidomis. Ką jau kalbėti apie tai, kad skirtinguose Lietuvos miestuose vienam gyventojui reikalinga vidutinė pinigų suma per mėnesį taip pat labai skiriasi, o tai reiškia, kad žmogui, kuris gyvena Panevėžyje, ir žmogui, kuris gyvena Vilniuje, paskolą internetu gauti nėra lygiai taip pat paprasta ar lygiai taip pat sudėtinga. Šie atvejai labai skiriasi.

Kaip išsirinkti geriausią paskolą internetu

Amžinas ir daugeliui žmonių neduodantis klausimas – kaip išsirinkti pačią geriausią paskolą internetu, kai yra tiek daug skirtingų paskolų pasiūlymų? Tačiau nemanykite, kad tai padaryti jums bus labai sudėtinga. Jūs galite be jokių didesnių sunkumų pasinaudoti paskolų palyginimo portalais, kuriuose surasite didžiąją dalį mūsų šalyje veikiančių oficialių kreditorių ir tarpusavio skolinimo platformų. Tai reiškia, kad jums nebereikės eikvoti savo brangaus laiko. Vietoje didelių pastangų skyrimo, jūs galėsite paprasčiausiai peržiūrėti kreditorių sąrašus, įvertinant ties kiekvienu kreditoriumi pateikiamą informaciją, tokią kaip taikoma metinė palūkanų norma, paskolos grąžinimo terminai, vartotojams taikomas amžiaus cenzas, paskolų sumų intervalai ir kt. Tokia informacija palengvina visą paskolos internetu paieškos ir pasirinkimo procesą.

Per kiek laiko kreditoriai pateikia atsakymą

Iš jau minėtos informacijos galite spręsti, kad atsakymas į pastarąjį klausimą kaskart gali būti labai skirtingas, nes tai labai tiesiogiai priklauso nuo daugybės skirtingų veiksnių. Vienu atveju atsakymas vartotoją gali pasiekti vos per keletą valandų nuo jo paskolos paraiškos užpildymo ir pateikimo, o kitu atveju tai gali trukti ir keletą dienų ar netgi savaitę. Viskas labai tiesiogiai priklauso nuo konkretaus atvejo.

Pavyzdžiui, jei jūs kreipiatės į kreditorius turėdami savo nuosavą verslą ir jūs dirbate pagal civilinę paslaugų sutartį, jūsų mokumo vertinimo procesas gali šiek tiek užtrukti. Be to, tai priklauso ir nuo pačių kreditorių užimtumo bei turimų žmogiškųjų išteklių. Tuo tarpu, jei jūs atitinkate visus kreditorių keliamus reikalavimus ir dirbate pagal darbo sutartį, atsakymas jus gali pasiekti akimirksniu.

Bet kuriuo atveju, jei žvelgiant statistiškai, dažniausiai atsakymo žmonės gali tikėtis sulaukti dar tą pačią dieną (jei paskolos paraišką internetu pateikia pirmoje dienos pusėje). Todėl jei jūs pateiksite savo paskolos paraišką pasirinktų kreditorių internetiniame tinklalapyje, jums tikrai neturėtų tekti labai ilgai ir nuobodžiai laukti.

Taigi, belieka tinkamai ir labai atidžiai apgalvoti savo tikrąsias finansines galimybes ir jas įvertinus, priimti teisingą finansinį sprendimą. Jei jūs į savo prisiimamus finansinius įsipareigojimus žvelgsite tinkamai ir atsakingai, galiausiai galėsite pasiekti norimą rezultatą, efektyviai išspręsdami jums iškilusius finansinius klausimus ir išvengdami papildomų finansinių sunkumų.